Ο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013

Εμπιστοσύνη, αμοιβαία δέσμευση και πληροφόρηση

Στόχος του Κώδικα Δεοντολογίας είναι η ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης, η αμοιβαία δέσμευση και η ανταλλαγή της αναγκαίας πληροφόρησης μεταξύ δανειολήπτη και πιστωτικού ιδρύματος.

Αφορά περιπτώσεις μη εξυπηρετούμενων οφειλών για την εξεύρεση της κατάλληλης, κατά περίπτωση, λύσης.

Δείτε ποιες περιπτώσεις εξαιρούνται από τον Κώδικα Δεοντολογίας.

Αρχές συμπεριφοράς και βέλτιστες πρακτικές

Ο Κώδικας Δεοντολογίας εφαρμόζεται με τη θέσπιση γενικών αρχών συμπεριφοράς και επικοινωνίας, καθώς και την εφαρμογή βέλτιστων πρακτικών, διαδικασιών και χρονοδιαγραμμάτων.

Σας προτρέπουμε να ενημερωθείτε για τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων που εφαρμόζει η Eurobank με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας για φυσικά πρόσωπα και για νομικά πρόσωπα: πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές.

Αφορά τους πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές Δανειακών Συμβάσεων για:

• Στεγαστικά δάνεια
• Καταναλωτικά δάνεια
• Ανοικτές γραμμές
• Super overdrafts
• Πιστωτικές κάρτες

Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη

Στο Στάδιο 1 της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) πραγματοποιείται αναλυτική ενημέρωση αναφορικά με την ένταξη του δανειολήπτη στη ΔΕΚ. Στόχος της είναι η εξεύρεση λύσης για την αποπληρωμή των οφειλών σε καθυστέρηση.

Για να ενημερωθείτε αναλυτικότερα και να δρομολογήσετε τις αναγκαίες ενέργειες ένταξής σας στη ΔΕΚ, μπορείτε να απευθυνθείτε στα καταστήματα της Eurobank ή να τηλεφωνήσετε στο:

• 2104847500

Αυτά έχουν οριστεί από την Eurobank ως Ειδικά Σημεία Επικοινωνίας για την υποδοχή των ερωτημάτων των δανειοληπτών, την παροχή οδηγιών, καθώς και για τη διεξαγωγή της επικοινωνίας, ειδικά για τις ανάγκες εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας.

Από τον Ιούνιο του 2020 η Eurobank έχει αναθέσει στην εταιρεία doValue Greece τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPE) και των δανείων λιανικής τραπεζικής που είναι σε μικρή καθυστέρηση, καθώς και τη διαχείριση των ανάλογων μελλοντικών απαιτήσεων.

Η doValue Greece είναι αδειοδοτημένη εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις σύμφωνα με τον Ν.4354/2015 και εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Συνεπώς, για λογαριασμό της Eurobank η doValue μπορεί:

• Να επικοινωνεί μαζί σας σχετικά με οφειλές σας στην Eurobank.
• Να αναλάβει τη διαχείριση της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων σε οποιοδήποτε στάδιό της.

Η πλήρης επωνυμία της εταιρείας είναι doValue Greece Ανώνυμη Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.

Τα στοιχεία επικοινωνίας της είναι:

• Αθήνα: Κύπρου 27 και Αρχιμήδους, 18346 Μοσχάτο
• Βόρεια Ελλάδα: Λεόντος Σοφού 18, 54625 Θεσσαλονίκη
• email: dovaluegreece@dovaluegreece.gr

Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη

Στο πλαίσιο της επικοινωνίας μας, θα χρειαστεί να υποβάλετε, εντός συγκεκριμένου χρονικού περιθωρίου, πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Σε περίπτωση που στη Δανειακή Σύμβασή σας υπάρχουν συνοφειλέτες ή εγγυητές, θα πρέπει και αυτοί να υποβάλουν τις αντίστοιχες πληροφορίες.

Όλα τα φυσικά πρόσωπα θα πρέπει να:

1. Συνδεθούν online με τους κωδικούς τους TAXISnet στην ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας μέσα από το gov.gr.
2. Συμπληρώσουν την Τυποποιημένη Οικονομική Κατάσταση με τα στοιχεία τους.
3. Ανεβάσουν τα επιπλέον Δικαιολογητικά Φυσικών Προσώπων για Αξιολόγηση Οικονομικής Κατάστασης.

Η Eurobank διατηρεί το δικαίωμα να αναζητήσει πρόσθετα στοιχεία / πληροφορίες για την οικονομική σας κατάσταση και από άλλες πηγές, υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της κείμενης νομοθεσίας.

Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων

Η οικονομική σας κατάσταση αξιολογείται με βάση τα στοιχεία που αναφέρονται στο Στάδιο 2. Συνεκτιμώνται οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης όπως αναφέρονται στο Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με Οικονομικές Δυσχέρειες, ώστε να σας προτείνουμε τις πιθανές λύσεις που ταιριάζουν στην περίπτωσή σας.

Η αξιολόγηση στηρίζεται σε μια σειρά κριτηρίων που διαφοροποιούνται ανά περίπτωση δανειολήπτη. Ενδεικτικά, αναφέρονται τα εξής κριτήρια:

• Ιστορικό της συναλλακτικής σχέσης σας.
• Συνολικό ύψος και φύση των χρεών σας, περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών έναντι άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.
• Τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών σας.
• Προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών σας.
• Εμπορική αξία των υφιστάμενων προσημειωμένων ακινήτων σας.
• Προσθήκη νέων περιουσιακών στοιχείων ως πρόσθετων εξασφαλίσεων.

Στάδιο 4: Πρόταση της κατάλληλης λύσης (ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης)

Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η Eurobank στέλνει online την πρότασή της για τη λύση που εκτιμά ως πιο κατάλληλη για κάθε περίπτωση (ρύθμιση οφειλών ή οριστική διευθέτηση) μέσα από την ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας, με ανάλυση όλων των σχετικών όρων για να είναι δυνατή η απόλυτη κατανόηση της προτεινόμενης λύσης.

Εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παρουσίαση της προτεινόμενης λύσης, πρέπει να γνωστοποιηθεί στην Eurobank η συναίνεση στην προτεινόμενη λύση ή συγκεκριμένη αντιπρόταση ή η άρνηση της προτεινόμενης λύσης και οποιασδήποτε άλλης πρότασης, μέσα από την ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας.

Εφόσον ο δανειολήπτης υποβάλει αντιπρόταση, η Eurobank την αξιολογεί μέσα σε διάστημα 1 μήνα από την παραλαβή της και τον ενημερώνει για τη συναίνεση ή την απόρριψή της.

Σε περίπτωση απόρριψης της αντιπρότασης του δανειολήπτη, η  Eurobank στέλνει γραπτή επικοινωνία για να:

• Ενημερώσει τον δανειολήπτη ότι παραμένει ενεργή η αρχική της πρόταση.

ή

• Υποβάλει μια νέα πρόταση, που είναι και η τελική.

Ο δανειολήπτης έχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών για να απαντήσει είτε ότι συναινεί στη νέα ή την αρχική πρόταση της Eurobank είτε ότι απορρίπτει τη νέα.

Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης του δανειολήπτη εντός των 15 εργάσιμων ημερών, η Eurobank οφείλει να τον χαρακτηρίσει μη συνεργάσιμο.

Αυτονόητη συνέπεια είναι ότι η Eurobank μπορεί στη συνέχεια να κινήσει τις ενέργειες που προβλέπονται από τον νόμο για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία, καθώς και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Σημειώνεται ότι ακόμη κι αν ένας δανειολήπτης δεν κατηγοριοποιείται, κατά τους ορισμούς του Κώδικα Δεοντολογίας, ως μη συνεργάσιμος, η Eurobank (υπό τον όρο της δέουσας ολοκλήρωσης των ενεργειών που απαιτούνται στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας) δύναται να δρομολογεί τις νόμιμες ενέργειες για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της.

Εάν το επιθυμείτε, μπορείτε να ζητήσετε συνδρομή και πρόσθετες πληροφορίες για την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας:

• Στα Γραφεία και τα Κέντρα Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
• Στον διαδικτυακό τόπο www.keyd.gov.gr.

Στάδιο 5: Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων

Σε περίπτωση που λάβετε ενημέρωση από την Eurobank για την κατηγοριοποίησή σας ως μη συνεργάσιμου, μπορείτε να υποβάλετε γραπτώς ένσταση εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία παραλαβής της σχετικής έγγραφης ενημέρωσης από την Eurobank.

Για την ένσταση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το έντυπο Ένσταση:

• Σε έντυπη μορφή σε οποιοδήποτε κατάστημα της Eurobank.
• Σε έντυπη μορφή ταχυδρομικώς με συστημένη αλληλογραφία στη διεύθυνση: Τράπεζα Eurobank AE, Διεύθυνση Σχέσεων Πελατών Ομίλου, Σανταρόζα 7, 10564 Αθήνα.
• Σε ηλεκτρονική μορφή (συμπληρωμένο και σκαναρισμένο έντυπο) στο email info@eurobank.gr.

Η εξέταση των ενστάσεων πραγματοποιείται από ανεξάρτητη επιτροπή που έχει συγκροτηθεί για τον σκοπό αυτόν. Η τελική απόφαση της επιτροπής σάς γνωστοποιείται εγγράφως εντός 2 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της ένστασής σας, χρονικό διάστημα κατά το οποίο ισχύουν οι όροι των υφιστάμενων συμβάσεών σας.

Έχετε τη δυνατότητα να υποβάλετε ένσταση μόνο μία φορά.

Εφόσον η ένσταση γίνει δεκτή, η Eurobank μπορεί να επαναφέρει την αίτηση στο στάδιο που θα επιλέξει, μέσα από την ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας. Από το στάδιο αυτό και έπειτα η διαδικασία συνεχίζεται κανονικά, σύμφωνα με όσα περιγράφονται πιο πάνω.

Σας υπενθυμίζουμε ότι τα καταστήματα της Eurobank και η τηλεφωνική γραμμή 2104847500 βρίσκονται στη διάθεσή σας για κάθε περαιτέρω διευκρίνιση.

Αφορά τους πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές Δανειακών Συμβάσεων για δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€.

Τα δάνεια μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€ διέπονται μόνο από τις γενικές αρχές του Κώδικα Δεοντολογίας. Η εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας δεν είναι υποχρεωτική γι’ αυτήν την κατηγορία δανείων. Λόγω των πιο σύνθετων απαιτήσεων διαπραγμάτευσης με συμφέροντα συνήθως περισσότερων του ενός πιστωτών, ακολουθούνται τα προβλεπόμενα στην οικεία νομοθεσία (Ν.4307/2014, άρθρο 99 και επ. Ν.3588/2007, ως ισχύουν).

Υπενθυμίζουμε ότι ο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013 αφορά Δανειακές Συμβάσεις σε καθυστέρηση που δεν έχουν καταγγελθεί.

Δείτε ποιες περιπτώσεις εξαιρούνται από τον Κώδικα Δεοντολογίας.

Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη

Σε αυτό το στάδιο πραγματοποιείται αναλυτική ενημέρωση αναφορικά με την ένταξη του δανειολήπτη στη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων με στόχο την εξεύρεση λύσης για την αποπληρωμή των οφειλών σε καθυστέρηση.

Για δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, μπορείτε να έρθετε στο κατάστημα που σας εξυπηρετεί ή να τηλεφωνήσετε στο:

• 2104847500
  

Αυτά έχουν οριστεί από την Eurobank ως Ειδικά Σημεία Επικοινωνίας για την υποδοχή των ερωτημάτων των δανειοληπτών, την παροχή οδηγιών, καθώς και για τη διεξαγωγή της επικοινωνίας, ειδικά για τις ανάγκες εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας.

Από τον Ιούνιο του 2020 η Eurobank έχει αναθέσει στην εταιρεία doValue Greece τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPE) και των δανείων λιανικής τραπεζικής που είναι σε μικρή καθυστέρηση, καθώς και τη διαχείριση των ανάλογων μελλοντικών απαιτήσεων.

Η doValue Greece είναι αδειοδοτημένη εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις σύμφωνα με τον Ν.4354/2015 και εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Συνεπώς, για λογαριασμό της Eurobank η doValue μπορεί:

• Να επικοινωνεί μαζί σας σχετικά με οφειλές σας στην Eurobank.
• Να αναλάβει τη διαχείριση της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων σε οποιοδήποτε στάδιό της.

Η πλήρης επωνυμία της εταιρείας είναι doValue Greece Ανώνυμη Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.

Τα στοιχεία επικοινωνίας της είναι:

• Αθήνα: Κύπρου 27 και Αρχιμήδους, 18346 Μοσχάτο
• Βόρεια Ελλάδα: Λεόντος Σοφού 18, 54625 Θεσσαλονίκη
• email: dovaluegreece@dovaluegreece.gr

Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη

Στο πλαίσιο της επικοινωνίας για τις ανάγκες του Κώδικα Δεοντολογίας, θα χρειαστεί να υποβληθούν στην Eurobank, εντός συγκεκριμένου χρονικού περιθωρίου, πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική κατάσταση της δανειολήπτριας εταιρείας.

Σε περίπτωση που στη χρηματοδότηση ενέχονται συνοφειλέτες ή/και εγγυητές, αντίστοιχα στοιχεία και πληροφορίες πρέπει να υποβληθούν και από αυτούς.

Κάθε νομικό πρόσωπο θα πρέπει να:

1. Συνδεθεί online με τους κωδικούς του TAXISnet στην ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας μέσα από το gov.gr.
2. Συμπληρώσει και στη συνέχεια να ανεβάσει τα οικονομικά στοιχεία που αναφέρονται στα Δικαιολογητικά Νομικών Προσώπων για Αξιολόγηση Οικονομικής Κατάστασης.

Η Eurobank διατηρεί το δικαίωμα να αναζητήσει πρόσθετα στοιχεία / πληροφορίες για την οικονομική κατάσταση της δανειολήπτριας εταιρείας και τυχόν συνοφειλετών ή/και εγγυητών και από άλλες πηγές, υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της υπάρχουσας νομοθεσίας.

Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων

Η οικονομική κατάσταση των εταιρειών αξιολογείται με βάση τα στοιχεία που αναφέρονται στο Στάδιο 2 με στόχο να προταθούν από την Eurobank οι εναλλακτικές λύσεις που ταιριάζουν σε κάθε περίπτωση.

Η αξιολόγηση στηρίζεται σε μια σειρά κριτηρίων, που διαφοροποιούνται ανά περίπτωση δανειολήπτη. Ενδεικτικά, αναφέρονται τα εξής κριτήρια:

• Ιστορικό της συναλλακτικής σχέσης της εταιρείας.
• Συνολικό ύψος και φύση των χρεών της εταιρείας, περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών έναντι άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.
• Τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών της εταιρείας.
• Προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών της εταιρείας.
• Εμπορική αξία των υφιστάμενων προσημειωμένων ακινήτων.

Στάδιο 4: Πρόταση της κατάλληλης λύσης (ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης)

Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η Eurobank προτείνει τη λύση που εκτιμά ως πιο κατάλληλη για κάθε περίπτωση (ρύθμιση οφειλών ή οριστική διευθέτηση), με ανάλυση όλων των σχετικών όρων ώστε να είναι δυνατή η απόλυτη κατανόηση της προτεινόμενης λύσης.

Εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παρουσίαση της προτεινόμενης λύσης, πρέπει να γνωστοποιηθεί στην Eurobank η συναίνεση στην προτεινόμενη λύση ή συγκεκριμένη αντιπρόταση ή η άρνηση της προτεινόμενης λύσης και οποιασδήποτε άλλης πρότασης, μέσα από την ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας.

Εφόσον ο δανειολήπτης υποβάλει αντιπρόταση, η Eurobank την αξιολογεί μέσα σε διάστημα 1 μήνα από την παραλαβή της και τον ενημερώνει για τη συναίνεση ή την απόρριψή της.

Σε περίπτωση απόρριψης της αντιπρότασης του δανειολήπτη, η  Eurobank στέλνει γραπτή επικοινωνία για να:

• Ενημερώσει τον δανειολήπτη ότι παραμένει ενεργή η αρχική της πρόταση.

ή

• Υποβάλει μια νέα πρόταση, που είναι και η τελική.

Ο δανειολήπτης έχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών για να απαντήσει είτε ότι συναινεί στη νέα ή την αρχική πρόταση της Eurobank είτε ότι απορρίπτει τη νέα.

Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης του δανειολήπτη εντός των 15 εργάσιμων ημερών, η Eurobank οφείλει να τον χαρακτηρίσει μη συνεργάσιμο.

Αυτονόητη συνέπεια είναι ότι η Eurobank μπορεί στη συνέχεια να κινήσει τις ενέργειες που προβλέπονται από τον νόμο για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία, καθώς επίσης και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Σημειώνεται ότι ακόμη κι αν ένας δανειολήπτης δεν κατηγοριοποιείται, κατά τους ορισμούς του Κώδικα Δεοντολογίας, ως μη συνεργάσιμος, η Eurobank (υπό τον όρο της δέουσας ολοκλήρωσης των ενεργειών που απαιτούνται στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας) δύναται να δρομολογεί τις νόμιμες ενέργειες για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της.

Εάν το επιθυμείτε, μπορείτε να ζητήσετε συνδρομή και πρόσθετες πληροφορίες για την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας:

• Στα Γραφεία και τα Κέντρα Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
• Στον διαδικτυακό τόπο www.keyd.gov.gr.

Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε το αναλυτικό Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες.

Ποιοι εξαιρούνται από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας

Από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας εξαιρούνται:

1. Απαιτήσεις από συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί πριν από την 01.01.2015.
2. Απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που δεν υπερβαίνουν:
   • Το ποσό των 1.000€, στην περίπτωση απαιτήσεων έναντι δανειοληπτών φυσικών προσώπων.
   • Το ποσό των 5.000€, σε περιπτώσεις δανειοληπτών νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων.

   Το ποσό αυτό υπολογίζεται ως το άθροισμα των οφειλών του δανειολήπτη προς το πιστωτικό ίδρυμα.

3. Απαιτήσεις έναντι νομικών προσώπων που δεν είναι πολύ μικρές επιχειρήσεις.

Πότε δεν προχωράει η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων

Το πιστωτικό ίδρυμα δεν υποχρεούται να ξεκινήσει, μπορεί να αναστείλει ή αναστέλλει τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων που έχει ήδη ξεκινήσει:

1. Όταν ο δανειολήπτης έχει υποβάλει αίτηση για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλής σύμφωνα με την παρ. 1 του άρθρου 8 του Ν.4738/2020 ή όταν το πιστωτικό ίδρυμα έχει κοινοποιήσει στον οφειλέτη πρόσκληση για εξωδικαστική αναδιάρθρωση οφειλής σύμφωνα με την παρ. 2 του άρθρου 8 του Ν.4738/2020 και για το χρονικό διάστημα έως την ολοκλήρωση της διαδικασίας ως άκαρπης για οποιονδήποτε λόγο.
2. Όταν έχει υπογραφεί σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών, η οποία δεν τελεί υπό την αίρεση συναίνεσης του Δημοσίου ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης, και το πιστωτικό ίδρυμα είναι καταλαμβανόμενος πιστωτής (δηλαδή δεσμεύεται από σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών) ή παράγονται για το πιστωτικό ίδρυμα αποτελέσματα δυνάμει της παρ. 2 του άρθρου 5 του Ν.4738/2020.
3. Όταν ο δανειολήπτης ή το πιστωτικό ίδρυμα ή άλλος πιστωτής έχει υποβάλει αίτηση για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης του δανειολήπτη και εφόσον επικυρωθεί ή συναφθεί σύμφωνα με το άρθρο 41 του Ν.4738/2020 ή την παρ. 5 του άρθρου 103 του Ν.3588/2007, όπως ορίζει η παρ. 1.α) του άρθρου 265 του Ν.4738/2020, και είναι δεσμευτική για το πιστωτικό ίδρυμα.
4. Όταν ο δανειολήπτης ή το πιστωτικό ίδρυμα ή άλλος πιστωτής έχει υποβάλει αίτηση για κήρυξη του δανειολήπτη σε πτώχευση και για το χρονικό διάστημα έως την τυχόν απόρριψή της.
5. Όταν ο δανειολήπτης έχει υποβάλει αίτηση για υπαγωγή σε διαδικασία του Ν.3588/2007, του Ν.3869/2010, του Ν.4605/2019 ή του Ν.4469/2017, η οποία εκκρεμεί, ή εκκρεμεί η έκδοση δικαστικής απόφασης ή η ίδια η διαδικασία, ή όταν ο οφειλέτης έχει υπαχθεί στη διαδικασία του άρθρου 68 του Ν.4307/2014, η οποία εκκρεμεί.
6. Όταν συντρέχει η περίπτωση ε) της παρ. 3 του άρθρου 7 του Ν.4738/2020.
7. Όταν ο δανειολήπτης είναι νομικό πρόσωπο που έχει τεθεί σε εκκαθάριση.
8. Όταν υπάρχουν απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη, κατά του οποίου τρίτοι πιστωτές έχουν κινήσει δικαστικές ενέργειες για την εξασφάλιση προς αυτούς χρεών.

Το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να εντάξει τον δανειολήπτη στο Στάδιο 3 (Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων) της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων, εφόσον αυτός προσέλθει και υποβάλει με δική του πρωτοβουλία την πληροφόρηση που απαιτεί ο Κώδικας Δεοντολογίας για την αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής των οφειλών του δανειολήπτη, εκτός εάν συντρέχει μία εκ των παραπάνω περιπτώσεων (1 έως 8).

Ο Κώδικας Δεοντολογίας ισχύει για όλους τους ενεχόμενους, πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές, συμπεριλαμβανομένων τυχόν τρίτων προσώπων που έχουν παράσχει προσημείωση υποθήκης / υποθήκη στη μοναδική κατοικία τους (εφεξής δανειολήπτες), που έχουν Δανειακές Συμβάσεις για τα ακόλουθα προϊόντα:

• Καταναλωτικά δάνεια.
• Στεγαστικά δάνεια.
• Πιστωτικές κάρτες.
• Δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών.
• Δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€.

Δείτε τις εξαιρέσεις από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας.

Επιπρόσθετα των υποχρεώσεων των δανειοληπτών που απορρέουν από τις Δανειακές Συμβάσεις, ο Κώδικας Δεοντολογίας κατ’ ελάχιστον απαιτεί:

1. Τα πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας τους.
2. Τη συνεργασία τους με την τράπεζα για την εξεύρεση μιας αμοιβαία αποδεκτής λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης.
3. Την έγκαιρη και πλήρη παροχή πληροφοριών για την τρέχουσα ή και μελλοντική οικονομική τους κατάσταση. Η επεξεργασία των πληροφοριών θα επιτρέψει τον προσδιορισμό εναλλακτικών προτάσεων για λύσεις.

Η μη ανταπόκριση των δανειοληπτών συνεπάγεται τον χαρακτηρισμό τους ως μη συνεργάσιμων και κατά συνέπεια την άσκηση, από μέρους της τράπεζας, των νόμιμων δικαιωμάτων της.

Ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται μη συνεργάσιμος όταν:

• Δεν παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στην τράπεζα ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της (π.χ. αριθμό σταθερού ή κινητού τηλεφώνου, αριθμό φαξ, email, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και δεν προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος.
• Δεν είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με την τράπεζα ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτής, και δεν ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές της τράπεζας ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών.
• Δεν προβαίνει, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της.
• Δεν προβαίνει, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς την τράπεζα ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό της, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του, όπως πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (π.χ. κληρονομιά), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.ά.
• Δεν συνεργάζεται με την τράπεζα με σκοπό τη διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης για ρύθμιση με την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013.

Σε περίπτωση που χαρακτηριστεί ο δανειολήπτης μη συνεργάσιμος και εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο του οποίου διακυβεύεται ο εκπλειστηριασμός της μοναδικής κατοικίας του, ενημερώνεται από την τράπεζα εγγράφως ή ηλεκτρονικά εφόσον έχει συμφωνηθεί, εντός 15 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία χαρακτηρισμού του.

Για νομικά πρόσωπα-πολύ μικρές επιχειρήσεις η ενημέρωση για τον χαρακτηρισμό του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου πραγματοποιείται κατά τον χρόνο καταγγελίας της σύμβασης ή νωρίτερα.

Οι νομικές συνέπειες και επιπτώσεις του χαρακτηρισμού ενός δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου είναι η δρομολόγηση από την τράπεζα των νόμιμων ενεργειών για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία του δανειολήπτη, καθώς επίσης και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Επίσης, υπάρχει ο κίνδυνος αποκλεισμού από ειδικές ευεργετικές διατάξεις της νομοθεσίας, καθώς και από πιθανά πλεονεκτήματα που ο δανειολήπτης θα μπορούσε να έχει εάν συνεργαζόταν με την τράπεζα για την εξεύρεση κατάλληλης λύσης.