Προστασία κύριας κατοικίας με τον Ν.4605/2019

Πώς προστατεύει την κύρια κατοικία σας

Ο νέος νόμος Ν.4605/2019 σάς βοηθά να προστατεύσετε την κύρια κατοικία σας από πιθανή ρευστοποίηση σε πλειστηριασμό. 

Υποβάλλετε αίτηση για να ρυθμίσετε οφειλές από στεγαστικό, επαγγελματικό ή καταναλωτικό δάνειο ή και πιστωτική κάρτα σας για τις οποίες έχει εγγραφεί υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης στην κύρια κατοικία σας ως εξασφάλιση.

Βασικό σημείο της ρύθμισης, το οποίο αποτελεί και την ειδοποιό διαφορά σε σχέση με προγενέστερους νόμους, είναι:

1. Η ταυτόχρονη συμμετοχή του Δημοσίου στην αποπληρωμή των δόσεων της ρύθμισης με ποσοστό από 20% έως 50%.
2. Η ενδεχόμενη διαγραφή μέρους της οφειλής σας.
3. Η δυνατότητα ένταξης φυσικών προσώπων ανεξαρτήτως της εμπορικής ή μη ιδιότητάς τους.

Τι ευνοϊκούς όρους σας προσφέρει

Συμφωνείται μια μηνιαία δόση με χαμηλό επιτόκιο και διάρκεια αποπληρωμής έως 25 χρόνια.

Το ποσό που καλείστε να πληρώσετε αντιστοιχεί στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας σας, ακόμη κι αν η οφειλή σας είναι μεγαλύτερη. Επομένως, ενδέχεται να διαγραφεί ένα μέρος του ποσού της οφειλής σας.

Εάν η οφειλή σας είναι μικρότερη από το 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας, τότε καταβάλλετε μόνο το ποσό της οφειλής.

Εφόσον πληροίτε τα κριτήρια, το Δημόσιο θα πληρώνει μέρος της δόσης σας κάθε μήνα μέχρι την αποπληρωμή της οφειλής.

Τι πρέπει να κάνετε

Για να προστατεύσετε την κύρια κατοικία σας:

1. Υποβάλλετε αίτηση ηλεκτρονικά για ρύθμιση της οφειλής από δάνειο ή πιστωτική κάρτα με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης στην κύρια κατοικία σας.
2. Πληρώνετε κάθε μήνα τη δόση που θα συμφωνηθεί. Η δόση διαμορφώνεται ανάλογα με το ποσό της οφειλής σας σε σχέση με την εμπορική αξία της κύριας κατοικίας σας. Εφόσον πληροίτε τις σχετικές προϋποθέσεις, το Δημόσιο συμμετέχει στην αποπληρωμή της δόσης με ποσοστό από 20% έως 50% για όλο το διάστημα της ρύθμισης.

Δείτε χρήσιμο υλικό για τον Ν.4605/2019 στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

1. Κυριότητα ακινήτου

Να έχετε κυριότητα ή επικαρπία στο ακίνητο που αποτελεί την κύρια κατοικία σας και το ακίνητο να βρίσκεται στην Ελλάδα. Η κυριότητα μπορεί να είναι αποκλειστική ή μη, πλήρης ή ψιλή.

Μπορείτε να ζητήσετε την προστασία της κύριας κατοικίας σας ακόμη κι αν δεν μένετε σε αυτήν.

Απαραίτητες προϋποθέσεις είναι:

• Να μένετε προσωρινά για επαγγελματικούς λόγους σε άλλη περιφέρεια από αυτήν που βρίσκεται η κύρια κατοικία σας.
• Να έχετε μισθώσει το ακίνητο αυτό στο οποίο μένετε προσωρινά σε άλλη περιφέρεια ή να σας έχει παραχωρηθεί.

2. Αντικειμενική αξία κατοικίας

Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας σας να μην υπερβαίνει τα 175.000€ εάν οι οφειλές περιλαμβάνουν επιχειρηματικά δάνεια και τα 250.000€ σε κάθε άλλη περίπτωση.

3. Οικογενειακό εισόδημα

Το οικογενειακό εισόδημά σας να μην υπερβαίνει τα 12.500€ στην τελευταία φορολογική δήλωσή σας.

Το όριο προσαυξάνεται κατά 8.500€ για τον/την σύζυγο και κατά 5.000€ για κάθε εξαρτώμενο μέλος (μέχρι 3 εξαρτώμενα μέλη).

4. Ανεξόφλητο κεφάλαιο

Το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου να μην υπερβαίνει τα 130.000€ ανά πιστωτή ή τα 100.000€ ανά πιστωτή, εάν στις οφειλές περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια, όταν υποβάλλετε την αίτηση.

Στο ανεξόφλητο κεφάλαιο περιλαμβάνονται οι συμβατικοί τόκοι και πιθανά έξοδα εκτέλεσης.

5. Καθυστέρηση οφειλών

Οι οφειλές προς ρύθμιση να ήταν σε καθυστέρηση για τουλάχιστον 90 ημέρες στις 31.12.2018.

Δεν εντάσσονται στον Ν.4605/2019

Δεν μπορείτε να ενταχθείτε στον Ν.4605/2019:

• Εάν έχει εκδοθεί οριστική απόφαση που απέρριψε αίτησή σας για ένταξη στον Ν.3869/2010 λόγω δόλιας περιέλευσής σας σε αδυναμία πληρωμής ή λόγω ύπαρξης επαρκούς περιουσίας σας.
• Για να ρυθμίσετε οφειλές σας για τα οποίες υπάρχει εγγύηση του Δημοσίου.
• Για να ρυθμίσετε ξανά οφειλές σας που έχουν ρυθμιστεί σύμφωνα με οριστική απόφαση του Ν.3869/2010 ή κατά το άρθρο 99 του πτωχευτικού κώδικα ή στο πλαίσιο εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων.

Αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα

Η διαδικασία γίνεται αποκλειστικά μέσα από την Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Προστασίας Κύριας Κατοικίας του Υπουργείου Οικονομικών.

Έχετε πρόσβαση στην πλατφόρμα από τον διαδικτυακό τόπο της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Ελάτε σε ένα κατάστημά μας για να σας βοηθήσουμε να υποβάλετε την αίτησή σας έγκαιρα, χωρίς επιβάρυνση.

Απαραίτητα στοιχεία

Η αίτησή σας περιέχει βασικά στοιχεία για την οικογενειακή και περιουσιακή κατάστασή σας. Τα στοιχεία αυτά καθορίζουν την ένταξή σας στη ρύθμιση.

Η πλατφόρμα ανακτά αυτόματα όλα τα απαραίτητα στοιχεία για τις οφειλές σας από τις τράπεζες ώστε να μην υπάρχουν καθυστερήσεις στην εξυπηρέτησή σας.

Η διαδικασία έχει αυτοματοποιηθεί και θα σας ζητηθεί να ανεβάσετε στην πλατφόρμα τα ελάχιστα απαραίτητα δικαιολογητικά.

Έλεγχος επιλεξιμότητας

Πριν από την οριστική υποβολή της αίτησης, η πλατφόρμα σάς ενημερώνει εάν είστε επιλέξιμος ή όχι.

Εάν τα στοιχεία που συμπληρώνονται στην πλατφόρμα δεν είναι συμβατά με όσα ορίζει ο Νόμος, η διαδικασία θα διακοπεί πριν από την οριστική υποβολή της αίτησης.

Αίτηση από όλους τους συνιδιοκτήτες

Για την ταχύτερη και καλύτερη εξέταση της αίτησής σας είναι σκόπιμο όλοι οι συνιδιοκτήτες της κύριας κατοικίας να υποβάλουν αίτηση ταυτόχρονα.

Εάν ένας από τους συνιδιοκτήτες δεν υποβάλει την αίτηση ή δεν πληροί τα κριτήρια για ένταξη στον Ν.4605/2019, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση μόνο εσείς.

Σε αυτήν την περίπτωση, εξοφλείτε εσείς το σύνολο του ποσού της ρύθμισης. Συγκεκριμένα, το ποσό που πρέπει να πληρώσετε αντιστοιχεί στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας σας, ακόμη κι αν η οφειλή σας είναι μεγαλύτερη. Εάν η οφειλή σας είναι μικρότερη, τότε πληρώνετε μόνο το ποσό της οφειλής.

Διάστημα υποβολής αίτησης

Για τη ρύθμιση των οφειλών σας μπορείτε να υποβάλετε αίτηση έως και 30.04.2020, με σκοπό την προστασία της κύριας κατοικίας σας από την αναγκαστική ρευστοποίηση.

Έχετε δικαίωμα να υποβάλετε αίτηση μόνο μία φορά, ακόμη κι αν έχετε διαφορετικές οφειλές σε σχέση με την πρώτη αίτησή σας ή εάν δεν προχώρησε η πρώτη αίτησή σας.

Με την κοινοποίηση της αίτησης προς τους πιστωτές σας και εφόσον έχετε κριθεί επιλέξιμος, ξεκινάει η προσωρινή προστασία της κύριας κατοικίας σας.

Για τη ρύθμιση της οφειλής σας, κάθε πιστωτής σας μπορεί να σας υποβάλει ηλεκτρονικά την πρότασή του:

• Μέσα σε 1 μήνα εάν είστε ο μόνος αιτών.
• Μέσα σε 2 μήνες εάν όλοι οι συνιδιοκτήτες υποβάλουν αίτηση.

Εσείς έχετε περιθώριο έναν μήνα για να αποδεχτείτε ή να απορρίψετε την πρόταση ρύθμισης των οφειλών σας.

Εφόσον αποδεχτείτε την πρόταση, ολοκληρώνεται η διαδικασία συναινετικής ρύθμισης.

Όσο είστε συνεπής στην πληρωμή των δόσεων, προστατεύεται η κύρια κατοικία σας από τις οφειλές για τις οποίες έγινε η συναινετική ρύθμιση.

Ποσό ρύθμισης

Το ποσό της ρύθμισης εξαρτάται από την οφειλή σας σε σχέση με την εμπορική αξία της κύριας κατοικίας σας. Εάν η οφειλή σας είναι:

• Μεγαλύτερη από το 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας σας, το ποσό της ρύθμισης αντιστοιχεί στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας. Επομένως, διαγράφεται ένα μέρος του ποσού της οφειλής σας.
• Μικρότερη από το 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας σας, το ποσό της ρύθμισης αντιστοιχεί στο σύνολο της οφειλής σας.

Επιπλέον, διαγράφονται οι εξωλογιστικοί τόκοι και οι τόκοι υπερημερίας.

Δείτε ένα παράδειγμα ρύθμισης οφειλής με ένταξη στον Ν.4605/2019.

Διάρκεια αποπληρωμής

Η διάρκεια αποπληρωμής είναι έως 25 χρόνια, εφόσον στη λήξη της ρύθμισης δεν είστε πάνω από 80 ετών.

Επιτόκιο

Το επιτόκιο της ρύθμισης ορίζεται από τον Νόμο ως εξής:

Euribor τριμήνου (Euribor 3m)
+ Spread (περιθώριο επιτοκίου) 2%
+ Εισφορά Ν.128/1975.

Επιμερισμός δόσης

Εάν στη ρύθμιση συμμετέχουν και άλλοι πιστωτές σας, η δόση επιμερίζεται με βάση συγκεκριμένα κριτήρια, όπως προνομιακή ικανοποίηση των πιστωτών ανάλογα με τη σειρά προσημείωσης.

Προϋποθέσεις

Το Δημόσιο συνεισφέρει στην αποπληρωμή της δόσης που συμφωνείται για τη ρύθμιση των οφειλών σας εφόσον:

• Η ρύθμιση αφορά το σύνολο των οφειλών σας που μπορούν να ρυθμιστούν.
• Υπάρχει συμφωνία με όλους τους πιστωτές σας.

Εφόσον πληρούνται αυτές οι προϋποθέσεις, η αίτησή σας για συνεισφορά του Δημοσίου ενεργοποιείται αυτόματα μόλις εσείς και οι υπόλοιποι συνιδιοκτήτες που υπέβαλαν αίτηση μαζί με εσάς αποδεχτείτε την πρόταση ρύθμισης.

Ποσοστό συνεισφοράς

Το ποσοστό της συνεισφοράς του Δημοσίου εξαρτάται από τη σύνθεση του νοικοκυριού σας και το ετήσιο οικογενειακό εισόδημά σας.

Το ποσοστό συνεισφοράς μπορεί να αναπροσαρμόζεται κάθε χρόνο ανάλογα με τα πιο πρόσφατα οικονομικά στοιχεία σας.

Διακόπτεται η συνεισφορά του Δημοσίου στην αποπληρωμή της οφειλής σας, εάν δεν είστε συνεπείς στην αποπληρωμή των δόσεων της ρύθμισης και οφείλετε ποσό πάνω από το σύνολο 3 μηνιαίων δόσεων.

Διάρκεια συνεισφοράς

Η συνεισφορά του Δημοσίου διαρκεί για όλο το διάστημα της ρύθμισης.

Είναι η πρώτη φορά που το Δημόσιο συνεισφέρει σε όλη τη διάρκεια της ρύθμισης.

Αίτηση στο Ειρηνοδικείο

Μπορείτε να ζητήσετε την προστασία της κύριας κατοικίας σας από το δικαστήριο, εάν δεν υπάρξει συναινετική ρύθμιση των οφειλών σας είτε γιατί δεν κριθήκατε επιλέξιμος είτε γιατί δεν υπάρχει συμφωνία με τους πιστωτές.

Καταθέτετε αίτηση στο Ειρηνοδικείο του τόπου που είναι η κύρια κατοικία σας μέσα σε 15 εργάσιμες ημέρες μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας συναινετικής ρύθμισης.

Δικαστήριο

Μέσα σε 6 μήνες από την κατάθεση της αίτησής σας ορίζεται ημερομηνία συζήτησης στο δικαστήριο για να καθοριστεί ένα ενιαίο σχέδιο ρύθμισης για τους εμπλεκόμενους πιστωτές.

Η απόφαση του δικαστηρίου εκδίδεται μέσα σε 3 μήνες από τη συζήτηση.

Για να ζητήσετε δικαστική ρύθμιση του Ν.4605/2019, πρέπει πρώτα να παραιτηθείτε από το δικόγραφο της αίτησης ένταξής σας στον Ν.3869/2010.

Δεν μπορείτε να ενταχθείτε στον Ν.4605/2019, εάν έχει εκδοθεί οριστική απόφαση από το δικαστήριο που:

• Απέρριψε αίτησή σας για ένταξη στον Ν.3869/2010 λόγω δόλιας περιέλευσής σας σε αδυναμία πληρωμής ή λόγω ύπαρξης επαρκούς περιουσίας σας.
• Έκανε δεκτή την αίτησή σας για ένταξη στον Ν.3869/2010.

Με ένταξη στον Ν.4605/2019

Η οφειλή σας (85.000€) είναι μεγαλύτερη από το 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικία σας (60.000€).

Συνεπώς με την ένταξή σας στον Ν.4605/2019, το ποσό της ρύθμισης αντιστοιχεί στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας σας: 72.000€ (60.000€ x 120%). Από το αρχικό ποσό της οφειλής σας διαγράφονται 13.000€.

Έστω ότι η συνεισφορά του Δημοσίου είναι 30%. Η μηνιαία δόση της ρύθμισης είναι 309€, από τα οποία:

• Η δόση που πληρώνετε εσείς είναι 216€.
• Η συνεισφορά του Δημοσίου είναι 93€.

Έτσι το συνολικό ποσό που θα έχετε πληρώσει με τη λήξη του δανείου σας μετά από 25 χρόνια είναι 64.800€.

Συνολικά, από το ποσό της ρύθμισης το Δημόσιο θα έχει καταβάλει 27.900€.

Χωρίς ένταξη στον Ν.4605/2019

Εάν δεν ενταχθείτε στον Ν.4605/2019, η μηνιαία δόση του δανείου σας είναι 345€.

Το συνολικό ποσό που θα έχετε πληρώσει με τη λήξη του δανείου μετά από 25 χρόνια είναι 103.500€.

Το Δημόσιο δεν συνεισφέρει στην αποπληρωμή του δανείου σας.